在全面建设社会主义现代化国家的新征程中，共同富裕已成为中国式现代化的核心目标之一。普惠保险作为金融供给侧结构性改革的重要抓手，不仅关乎民生保障网的织密织牢，更肩负着优化收入分配格局、促进社会公平正义的战略使命。从政策导向到现实需求，从理论创新到实践突破，普惠保险的高质量发展正在重塑我国社会保障体系的底层逻辑。
（一）现实需求。据中国保险行业协会2024年抽样调查，当前，我国中等收入以下群体规模仍保持约4亿人，但其商业健康险覆盖率仅30%。这部分群体抗风险能力脆弱，一场大病或意外就可能滑入贫困线以下。浙江“惠民保”的实践印证了普惠保险的防贫效能：2024年浙江全省参保率达68%，监测地区因病返贫人数同比下降12%。更值得关注的是，保障范围已扩展至30种高价特药，单例患者年度最高报销达180万元，有效破解了“因病返贫”难题。
随着社会经济结构转型，新的风险缺口持续显现。2024年人社部数据显示，全国2.1亿灵活就业人员中，仅11%享有职业伤害保障；4400万失能老人面临长期护理费用缺口，现有商业护理险覆盖率不足4%。某外卖平台2024年6月调研显示，骑手日均工作事故率仍达0.8‰，但已有15%的从业者通过平台批量投保“日缴型”意外险。这些数据表明传统保险体系与社会需求的结构性错配正在缓解，但仍需普惠保险进行制度性填补。
（二）理论逻辑。现代保险理论正经历范式革新，其功能已超越传统的风险分摊，向“社会均衡器”演进。通过精算技术将隐性社会契约显性化，普惠保险在三次分配中发挥独特作用：初次分配阶段，通过保费补贴增强低收入者风险抵御力；再分配环节，利用大数法则实现风险损失的社会化分摊；第三次分配，引导保险资金投向民生领域。这种准公共产品属性，使其成为调节收入差距的柔性工具。
在社会治理现代化视域下，普惠保险更展现出系统价值。深圳的“政保合作”模式颇具代表性，政府通过数据开放助力保险公司精准定价，将医疗险赔付率控制在92%的理想区间；保险机构深度参与健康管理，使参保人群慢性病发病率下降18%。这种“风险预防—损失补偿—行为干预”的闭环，推动了社会治理从被动应对向主动防控转型。今年，世界银行在《亚洲普惠保险创新：社会治理新路径》中指出，中国普惠保险通过政企合作与数据共享，为社会治理现代化提供了创新路径。
（一）现有成果与创新实践。首先，多层次产品体系基本形成。我国普惠保险已构建起覆盖城乡居民的多维度产品矩阵。在城市市场，“惠民保”项目持续稳定发展，截至2024年底，已覆盖全国256个城市，累计参保人次达1.85亿（含续保），实际参保人数约6000万人，产品保障责任多元，免赔额和赔付比例持续优化。在农村市场，2024年农业保险为6200万户次农户提供风险保障2.5万亿元，首创农业种质资源保护保险，三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险承保面积达3.8亿亩；政策性健康险项目覆盖近10.3亿人次，服务新市民覆盖人群达2100万人次。这种立体化的产品布局，有效满足了不同收入群体的基础保障需求。
其次，政企协同模式持续创新。各地在实践中探索出多种可持续的运营模式，其中杭州首创的“政府指导+商保承办+公益补充”三位一体机制具有示范意义。该模式通过政府背书提升公信力，参保率达38%，商业保险公司负责专业化运营，慈善组织建立风险调节基金，形成优势互补。截至2024年底，该模式已在全国28个省份复制推广，平均参保率较纯商业运作项目提高25个百分点。广东地区在此基础上创新“医保个人账户支付保费”做法，家庭整体参保率进一步提升至约55%。
最后，科技赋能成效显著。数字化转型成为普惠保险发展的关键助推器。在农业保险领域，区块链技术的应用取得突破性进展，如山东寿光蔬菜大棚保险通过“卫星遥感+物联网设备+区块链存证”构建智能理赔系统，将传统定损周期从15天缩短至48小时，准确率提升至95%以上。在健康保险方面，浙江医疗数据共享平台实现惠民保“无感结算”，患者出院时即可同步完成商保报销，服务效率提升70%。技术创新不仅降低了运营成本，更显著改善了用户体验。
（二）发展中的结构性矛盾。首先，区域发展失衡加剧。普惠保险的覆盖广度存在显著地域差异，2024年底数据显示，东部省份惠民保平均参保率升至 32.5%，而西部省份仅为11.3%，青藏高原等部分地区甚至不足6%。这种分化源于三重核心制约：一是财政补贴差异显著。东部地方政府人均补贴105元/年，而西部仅45元/年，财政支持力度差距进一步拉大；二是商业机构资源倾斜。东部商业保险机构网点密度是西部的2.6倍，资源投入偏好未有明显改善；三是居民保险意识差距。东部家庭商业保险渗透率较西部高出21个百分点，保险教育普及仍存鸿沟。若不加以干预，这种“马太效应”或将导致基本保障服务的区域性供给缺口进一步扩大。
其次，可持续运营承压。部分地区普惠保险项目面临精算失衡风险，以惠民保为例，全国平均赔付率虽保持在85%的合理区间，但东北老工业基地和资源型城市赔付率普遍超125%。这既与老龄化人口结构（参保群体中60岁以上占比达41%）有关，也受医疗费用不合理增长影响。更值得警惕的是，部分项目为追求参保规模放松健康告知要求，导致逆选择风险累积，某省会城市续保时健康体占比骤降25个百分点，严重威胁项目可持续性。
最后，数据壁垒制约效率。医疗健康数据共享机制建设进展缓慢，据国家医保局2024年统计，目前全国仅35%地市实现医保数据与商保系统直连，且存在数据字段不统一、更新滞后等问题。信息孤岛使得保险机构难以精准识别风险，直接引发精算偏差。
（三）矛盾成因的深层次分析。在制度设计层面：现行政策对普惠保险的定位尚存模糊地带，既要求保本微利的商业可持续性，又强调公益属性的广覆盖，这种双重目标易导致执行异化。典型表现为部分地方政府将参保率作为政绩考核指标，迫使承保机构放宽风控标准，为后续运营埋下隐患。
在市场机制层面：风险分散机制不完善是制约发展的关键因素。再保险体系对普惠保险的支持不足，目前仅有5家再保公司参与相关业务，分保能力有限。跨区域风险调剂池等创新工具尚未普及，使得高风险地区项目缺乏有效的风险对冲手段。
在技术应用层面：虽然个别场景取得技术突破，但整体仍处于碎片化应用阶段。人工智能、大数据等前沿技术在精准定价、风险预警等方面的潜力远未释放，某专项评估显示行业科技投入仅11%用于真正的创新研发，多数机构仍停留在基础IT系统升级阶段。
在生态建设层面：多方协同的生态系统尚未形成。医疗机构、社保部门、保险公司之间缺乏有效的利益共享机制，某试点城市曾尝试建立数据共享平台，但因各方对数据权属争议而搁浅。这种协作困境大大降低了资源配置效率。
（一）人群扩容，激活潜在保障需求。一是重点群体精准覆盖。针对我国2.1亿灵活就业人员，可借鉴“美团骑手保障计划”模式，开发“日缴型”意外险产品，通过平台经济企业实现批量投保。对于4000万失能老人，需突破传统健康告知限制，设计“护理状态给付型”产品，将日常生活活动能力（ADL）评估作为理赔标准。
二是深化新市民专项服务。深圳“住建局+平安”的合作案例显示，通过住房租赁平台嵌入“租住安心保”（涵盖财产险、意外险），参保率可提升至78%。建议扩展至全国40个保障性租赁住房试点城市，并增加“押金损失险”“租金中断险”等创新条款。同步建立新市民保险数据库，动态追踪就业、居住、社保等23项关键指标，实现保障动态调整。
三是特殊群体风险对冲。针对网约车司机、外卖骑手等职业风险特征，开发“接单时段责任险”。为老年群体设计“防诈保险”，覆盖银行卡盗刷、养老集资诈骗等新型风险。参考上海“沪惠保”带病投保模式，允许既往症人群有限赔付。
（二）地域下沉，构建毛细血管式服务体系。一是县域三级网络标准化建设。按照“1个县级服务中心+3个乡镇服务站+20个村级服务点”的架构推进，服务站需配备移动出单设备、远程查勘终端。陕西榆林试点该模式使县域保险密度提升2.6倍。建议制定《普惠保险服务站建设标准》，明确咨询、承保、理赔、教育、调解和便民6大功能区。
二是民族地区本土化运营。在西藏、新疆等地培养“双语保险专员”，教材需包含保险术语的藏语、尔语标准化翻译。青海果洛州实践表明，本地化团队使牧区参保率从12%提升至45%。配套开发“牧区牲畜冻灾指数保险”“朝觐旅行意外险”等特色产品。
三是空白区域攻坚策略。对三区三州深度贫困地区，采用“政府补贴+商业保险”混合模式。四川凉山推行“乡村振兴保”经验显示，财政资金撬动商业保险杠杆可达1∶8。建立流动服务车队，每季度开展“保险大篷车”巡回服务。
（三）产品创新，推进需求导向型供给革命。一是收入损失补偿体系。“重大疾病收入损失险”可设定阶梯式赔付：确诊首年补偿60%平均收入，次年40%。参照日本“第三领域保险”监管经验，与银保监会协商突破产寿险分业限制。深圳已有企业试点“程序员失业险”，技术性失业可获月付5000元（最长6个月）。
二是气候金融创新实践。浙江茶叶低温指数保险采用“72小时≤0℃”触发理赔，无须农户报案。可复制至湖北小龙虾高温险、海南橡胶风灾险等领域。建议联合气象局建立“农业灾害数据中台”，实现分钟级理赔触发。
三是模块化产品工厂。开发“保险乐高”系统，允许客户自选责任模块（如意外险+疫苗接种异常+宠物责任）。蚂蚁保调研显示，模块化产品可使客单价提升38%。
（四）科技赋能，完善智慧保险新基建。一是普惠保险大数据平台。整合卫健委电子病历、民政救助数据、央行征信等18类数据源，建立2000+风控标签。江西“卫惠保”通过医保数据对接，实现甲状腺癌等疾病精准定价。需攻克数据确权难题，建立“数据可用不可见”的联邦学习机制。
二是“太空—空中—地面”立体定损。农业保险应用“卫星遥感+无人机+物联网传感器”技术矩阵。黑龙江大豆保险已实现灾后48小时快速结案。下一步需研发人工智能（AI）估产模型，误差率控制在8%以内。
（五）生态协同，构建保障服务共同体。一是社区养老保险融合。在“养老驿站+保险管家”试点中，嵌入“长护险咨询、反诈宣传、保单托管”等服务，使老年客户留存率达93%。建议每个驿站配备1名持证护理员+1名保险专员。
二是物流网络价值再造。中邮保险依托5.4万个邮政网点，使县域保单成本下降40%。可扩展至顺丰、京东等企业，培训10%快递员成为“保险服务使者”，采用“扫码-视频核保-电子保单”极简流程。
三是跨界生态联盟。与电力公司合作开发“用电数据贷”（用电稳定性反映经营状况），与水务局共建“农村饮水安全险”。郑州暴雨后，此类民生保险赔付达4.3亿元。
五大路径需配套“监管沙盒”政策支持，建议在普惠金融改革试验区先行先试，建立动态评估机制，最终实现3年内普惠保险覆盖率翻番的战略目标。
（一）建立多层次风控体系。在再保险机制方面，建议由地方政府牵头，联合辖内保险机构组建省级再保险共保体，参照江苏“医惠保”的再保模式，通过风险分层机制将大病高额赔付风险向再保体分流。具体可设置超赔再保险层，当单笔赔付超过50万元或年度赔付率突破110%时，由共保体承担超额部分，确保主承保机构的经营稳定性。在费率动态调整方面，应建立“基准费率+健康奖励金”的双调节机制。基准费率每年根据医保大数据测算的疾病发生率、医疗通胀率进行公式化调整，涨幅控制在城镇居民可支配收入增幅范围内。同时创新健康管理奖励金制度，对连续参保未理赔的群体返还30%至50%保费作为健康促进基金，用于抵扣次年保费或兑换体检服务。通过精算模型验证，该机制可使续保率提升15至20个百分点。配套建立智能风控平台，对接医保结算系统实时监控异常诊疗行为，设置药品适应症校验、过度医疗预警等18项风控规则。江苏实践显示，该模式能使赔付率稳定在88%至93%的合理区间，确保项目长期稳健运行。
（二）税收优惠与财政补贴双管齐下，切实减轻居民参保负担，提升保障水平。在税收优惠方面，建议进一步扩容个人所得税专项附加扣除范围，将基本医疗保险、大病保险及长期护理保险缴费纳入扣除项目。具体可参考现行“三险一金”扣除标准，建议个税专项扣除上限提升至10000元/人/年，并允许家庭共济使用额度。此举可降低中低收入群体税负，激励持续参保，同时通过税务数据联动提升征缴效率。财政补贴层面，针对特困群体（低保对象、重度残疾人等）的医保参保问题，建议建立中央与地方5∶5的分担机制。中央财政通过转移支付确保资金及时到位，地方财政配套资金纳入年度预算，并动态调整补贴标准（如保费全额补贴+200元/年的门诊补助）。将补贴范围从城乡居民医保扩展到补充医疗保险，覆盖人群从现行2000万特困人口逐步扩容至3000万边缘困难群体，预计每年需新增财政投入约150亿元，但可显著降低因病致贫风险。两项政策需配套实施，税收优惠侧重激励普通参保人，财政补贴强化托底功能，建立财政、税务、民政数据共享平台，防止福利叠加导致的资源错配，最终形成精准化、可持续的多层次保障网络。
（三）通过制度优化显著提升监管服务效率与覆盖面。为加快普惠保险产品落地，监管部门可建立“绿色通道”备案制，对面向“三农”、新市民等群体的普惠型产品实行优先审核、简化流程，将备案时限压缩60%以上，并允许企业通过数字化平台提交电子材料，实现“即报即备”。制定差异化的偿付能力监管标准，根据普惠产品风险特征（如小额分散、政策导向性强）适当下调资本要求，例如将风险因子调整为传统产品的0.75倍，或设置专项风险抵扣机制。配套建立动态监测体系，通过大数据分析产品赔付率、覆盖率等指标，实现“放宽前端、管住后端”的监管模式。降低机构运营成本，激励其开发更多年保费低于200元的惠民保险产品，最终形成“监管松绑—产品扩容—民生改善”的正向循环。监管部门需定期开展政策效果评估，动态调整备案清单和资本标准，确保风险可控与市场活力的平衡。
（四）加强消费者教育。推动保险知识融入“乡村振兴大讲堂”，将其设为必修课。邀请专业讲师，结合乡村实际，以通俗易懂的方式，讲解农业保险、健康保险、养老保险等与村民生活息息相关的保险知识，分析保险在日常生活中的作用和价值，帮助村民理解保险条款和理赔流程，解决他们在保险方面的疑惑。启动抖音、微信视频号“3分钟保险科普”计划。制作一系列生动有趣、简洁明了的短视频，涵盖保险基础知识、常见险种介绍、投保注意事项等内容，以轻松幽默的动画、案例分析或专家讲解的形式呈现，每周定期发布，让村民利用碎片化时间就能学习保险知识。不断丰富视频内容，持续为乡村居民提供有价值的保险科普服务，助力乡村振兴。
（一）强化组织保障，建立跨部门协同机制。成立国家普惠保险发展协调办公室，由银保监会牵头，联合农业农村部、国家医保局等部委共同组建，统筹政策制定与资源调配。办公室下设政策研究组、数据共享平台和督导评估专班，重点解决保险产品定价、风险分担、服务下沉等核心问题。建立省—市—县三级联动机制，将普惠保险推进纳入地方政府绩效考核，确保政策落地实效。
（二）分阶段试点推进，完善动态评估体系。优先在浙江、广东等60个共同富裕示范区开展试点，聚焦“三农保险”“城市新市民保险”“普惠型健康保险”三大领域。试点地区需制定差异化实施方案，如针对农村地区推广“防返贫保险组合”，针对小微商户开发“营业中断险”。同步构建“普惠保险发展指数”，从覆盖率、可及性、满意度等维度开展年度评估，根据结果动态调整试点政策。
（三）加大资金支持，创新融资模式。建议设立国家级普惠保险创新基金，首期规模300亿元，通过“财政拨款+险企注资+社会资本”多元筹资。基金采用“风险补偿+产品奖励”双轨运作模式：对承办普惠型保险的机构给予30%至50%的超赔风险补偿；对创新产品按保费收入的5%给予奖励。同时鼓励地方政府配套设立区域性补贴资金，形成中央与地方协同投入机制。
（四）夯实人才基础，推动服务下沉。实施“万名保险村干部”培养工程，3年内为全国脱贫县培养1.5万名专职保险服务人员。采取“理论培训+实践带教+数字化工具应用”的三段式培养方案，结业人员派驻至行政村担任“保险协理员”，承担政策宣传、需求收集、简易理赔等职能。配套建立“保险人才专项津贴”，按服务人口规模给予补贴。
为实现普惠保险的高质量发展，建议明确“到2030年实现普惠保险覆盖率85%”的量化目标，并将其纳入《国家社会保障体系建设规划（2025-2030年）》。这一目标的实现需依托技术创新与政策协同，通过数字化平台降低服务门槛，重点覆盖农村、灵活就业者等传统保障薄弱群体。
在推进过程中，须严守可持续发展原则，避免陷入“福利主义陷阱”。一方面，通过精算平衡与动态费率调整机制确保财务可持续性；另一方面，引导商业保险与社会保障体系互补衔接，形成“政府引导+市场主导+社会参与”的多元供给模式。建议引入环境、社会和公司治理（ESG）评价体系，将普惠保险覆盖率、赔付效率等纳入金融机构考核指标，最终构建兼具包容性与韧性的多层次保障网络。
（作者为长沙市政协委员、民进中央参政议政特邀信息员、民进湖南省委会经济委员会副主任）
①国务院.《关于健全多层次社会保障体系推进共同富裕的指导意见》政策解读[Z].国发〔2024〕15号，2024.
②国家金融监管总局.《普惠保险高质量发展白皮书（2025）》[R].北京：中国金融出版社，2025.
④国家医保局、中国社会科学院.《中国普惠健康保险发展报告（2024）》[M].北京：社会科学文献出版社，2024.
⑤农业农村部、中国保险行业协会.《科技赋能农业保险创新实践（2025）》[R].北京：中国农业出版社，2025.
⑥国家金融与发展实验室.《共同富裕目标下普惠保险制度设计研究》[J].经济研究，2025(2).
